Программа долгосрочных сбережений: как накопить с господдержкой
С 1 января 2024 года в России начала действовать государственная программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС).
Она позволяет накапливать средства для важных финансовых целей в будущем: покупки жилья, оплаты образования детей, формирования дополнительного дохода к пенсии или использования в особых жизненных ситуациях.
Как это работает?
Вы заключаете договор с выбранным негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который становится оператором программы. Фонд инвестирует ваши взносы, чтобы приумножить сбережения. При выполнении условий вы также получаете финансовую прибавку от государства.
Источники формирования сбережений:
- Личные взносы гражданина.
- Взносы работодателя (добровольные).
- Софинансирование государства.
- Перевод имеющихся пенсионных накоплений.
- Инвестиционный доход.
Условия для получения выплат:
- Истечение 15 лет с даты заключения договора.
- Достижение пенсионного возраста: 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин.
- Наступление особой жизненной ситуации (например, дорогостоящее лечение, потеря кормильца) — позволяет получить средства досрочно.
Виды выплат:
- Пожизненная: Регулярные выплаты до конца жизни.
- Срочная пенсионная выплата: Выплаты в течение установленного срока.
- Единовременная выплата: Возможна по истечении 15 лет договора или если размер пожизненных/срочных выплат окажется менее 10% прожиточного минимума пенсионера в РФ.
Ключевые преимущества программы
- Государственная поддержка (софинансирование):
- Государство добавляет деньги к вашим личным взносам. Поддержка не распространяется на пенсионные накопления, переведенные в программу единовременно.
- Для получения софинансирования необходимо внести не менее 2000 рублей за год.
- Максимальный размер государственной доплаты — 36 000 рублей в год. Конкретный коэффициент зависит от среднемесячного дохода участника.
- Государство софинансирует взносы в течение 10 лет с начала участия в программе.
- Налоговый вычет:
- Можно получить социальный налоговый вычет на сумму внесенных взносов (до 400 000 рублей в год), уменьшив тем сумму НДФЛ к уплате.
- Государственные гарантии:
- Гарантируется сохранность внесенных личных средств и инвестиционного дохода до 2,8 млн рублей. Эта сумма дополнительно увеличивается на размер переведенных пенсионных накоплений, суммы софинансирования и дохода от них.
Как вступить в программу?
- Выберите НПФ-оператор программы из утвержденного списка.
- Заключите договор одним из способов:
- На сайте выбранного НПФ или банка-акционера этого фонда.
- При личном обращении в офис НПФ или банка-акционера.
Важно: Для заключения договора по ПДС не требуется переводить в этот же фонд свои существующие пенсионные накопления. Их можно оставить там, где они формируются сейчас.
Отдельно о пенсионных накоплениях и единовременном взносе
При желании вы можете перевести свои пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений единовременным взносом.
- Что такое пенсионные накопления? Это средства, сформированные у граждан, официально работавших в период 2002–2013 годов, за счет обязательных страховых взносов работодателей. Они также могут пополняться добровольными взносами гражданина, работодателя или за счет средств материнского капитала. Накопления хранятся либо в НПФ, либо в Социальном фонде России (СФР).
- Как сделать единовременный взнос? Подайте в свой НПФ или СФР (где хранятся накопления) заявление о переводе средств в программу ПДС.
- Где узнать сумму накоплений? Актуальную информацию можно получить на портале «Госуслуги».
- Особый случай с материнским капиталом: Если пенсионные накопления сформированы за счет средств маткапитала, при их переводе в ПДС эти средства возвращаются в СФР для последующего использования на другие разрешенные цели.
- Если накопления в другом фонде: Для их перевода сначала нужно перевести сами накопления в тот НПФ, с которым вы заключаете договор ПДС, а затем подать заявление о единовременном взносе.
Как перевести накопления в выбранный НПФ?
Для этого в Социальный фонд России подается заявление о переходе. Он может быть двух видов:
- Срочный переход: Состоится через 5 лет после подачи заявления (например, подали в 2024 — переход в 2030 году). Все средства, включая инвестиционный доход, переводятся в полном объеме.
- Досрочный переход: Производится на следующий год после подачи заявления. В этом случае есть риск потери части инвестиционного дохода. Чтобы этого избежать, подавайте заявление в год фиксинга — год, когда фонд или СФР фиксирует гарантированный размер ваших накоплений (происходит раз в 5 лет). Уточнить год ближайшего фиксинга можно в вашем НПФ или СФР.
